Главный критерий при выборе программы кредитования – ставка, под которую банк готов предоставить деньги. На нее влияет несколько факторов. Основные из них – ключевая ставка и надежность заемщика.
Что будет со ставками
Уже несколько заседаний подряд ЦБ оставляет ключевую ставку неизменной, на уровне 7,5%. Ожидать ее снижения в ближайшие месяцы не стоит.
Прогноз на 2023 г., данный в начале января, включал такой вероятный сценарий, как повышение этого показателя до 8,5%. Текущая риторика ЦБ также указывает на то, что при наличии большого числа проинфляционных факторов снижение ключевой ставки маловероятно и стоит ожидать ее рост.
Надеяться на уменьшение ключевой ставки можно разве что к 2024 г. Прогноз находится на уровне 6-7%. Но это станет возможным только при условии, что инфляция в стране достигнет целевых значений.
Достаточно высокие ставки кредитования в 2023 г. обусловлены не только размером ключевой ставки, но и дополнительными факторами:
- ужесточением правил кредитования со стороны ЦБ;
- высоким уровнем закредитованности населения, при котором возрастает вероятность невозврата средств;
- повышенными рисками того, что банк не сможет вернуть деньги из-за того, что его заемщик попадет под мобилизацию, а также из-за планов по упрощению процедуры банкротства физических лиц.
Все риски невозврата банки изначально закладывают в стоимость кредитов.
Кто может рассчитывать на выгодные ставки
В 2023 г., чтобы получить от банка выгодное предложение по кредиту, нужно быть максимально надежным заемщиком. Рассчитывать на него могут только зарплатные клиенты с безупречной кредитной историей.
Также получить выгодную ставку поможет оформление кредита с обеспечением в виде залога автомобиля или недвижимости.
Во всех остальных случаях стоимость кредитования явно окажется высокой. Более того, банк будет тщательно проверять заемщика. Человек, который ранее допускал просрочки, не может подтвердить стабильность дохода или имеет высокую долговую нагрузку, с высокой вероятностью получит отказ в кредитовании.
Брать кредит даже под относительно невысокий процент в большинстве случаев не лучшее решение проблемы с деньгами. Более правильный подход – создание пассивного дохода. Узнать, как его получить и ознакомиться с особенностями заработка на инвестициях, можно в материале наших коллег.
Выводы
Если человеку нужны деньги и он соответствует требованиям банка к заемщикам, то откладывать получение кредита нецелесообразно. Существует риск дальнейшего повышения ключевой ставки. Даже если она будет снижена, то явно незначительно и не в ближайшие месяцы. При этом есть вероятность того, что банки повысят ставки из-за возросших рисков невозврата займов.
Отдельная тема – рефинансирование. Проводить его в 2023 г. может оказаться выгодно только тем, кто брал кредит в 2022 г. на пике ставок. Во всех остальных случаях такой шаг с высокой вероятностью будет нецелесообразным.